由于手机使用日益普及，手机已经逐渐成为发展中国家用户的口袋银行，从转账、汇款到消费、储蓄业务，用户只需要动一动手指，发送一条短信即可完成。手机银行凭借其安全性和便利性，不仅为亚洲、非洲、中东和拉美等传统银行系统落后地区的国民送去了福音，而且也正在吸引西方用户。有统计数据显示，到2015年，全球手机银行用户量预计将达到8.94亿。

　　手机普及搭建平台手机银行业务兴起

　　在坦桑尼亚，一家医院通过发送短信向偏远地区的妇女汇钱，让她们有钱坐车来做急需的手术。在阿富汗，政府通过发送短信支付警察工资，以避免中间人贪污。在巴基斯坦，最大的金融网络不是银行，而是挪威移动运营商Telenor的一个分支机构。

　　当实体银行和网络银行遍布美国和大多数发达国家时，在欠发达地区，却仅有一小部分人可以享受到银行服务。但是随着手机银行业务的兴起，手机已经逐渐成为发展中国家用户的口袋银行，从转账、汇款到存款业务，用户只需要在手机上输入几个数字即可完成。

　　手机银行最早是在2001年兴起于菲律宾，当时菲律宾两大电信运营商SMART公司和环球电信公司与当地的金融机构联合搭建了手机支付平台，并开通了手机银行业务，来为低收入人群提供便捷、高效的金融服务。

　　在大多数手机银行模式中，付款方将付款金额以一种特殊短信的方式发送到收款人的手机上。收款人收到短信后，便可以到任何一个被授权的第三方中介机构那里，凭短信领取这笔现金。这类第三方中介机构可以是电信运营商下设的移动电话充值点，也可以是信誉度较高的街角商店、超市、加油站以及彩票点等。

　　在拉美、非洲、中东和亚洲的一些地区，超过90%的人拥有至少一部手机，这就为电信运营商们开拓新兴市场的零售银行业务提供了一个媒介。法国移动运营商Orange公司电子支付转账部门副总裁Mung Ki Woo说：“5年前，手机银行概念就曾经被热炒过，但当时用户数量却不见增长。现在，我们开始看到用户人数急剧增长。我认为手机银行的潜力巨大。”

　　自2008年12月以来，Orange公司在6个非洲国家已经拥有了100万名注册用户，使用Orange Money手机银行服务。这6个国家是马里、塞内加尔、科特迪瓦、马达加斯加、肯尼亚和尼日尔。

　　操作便捷费用低廉弥补传统银行不足

　　英国移动运营商沃达丰公司在肯尼亚拥有1300万个手机银行注册用户，在坦桑尼亚，有60万个。沃达丰M-Pesa业务商业发展经理Peter Cornforth表示，去年，沃达丰在肯尼亚和坦桑尼亚处理了6.7亿美元的汇款金额，主要是本地和国际资金转账。

　　“M-Pesa”在肯尼亚官方语言斯瓦希里语里是“移动货币”的意思。M-pesa业务是由沃达丰在肯尼亚的子公司萨法利在2007年推出的，最初主要用于让小额贷款者通过移动网络便捷获得贷款并还贷。因其操作便捷且费用低廉，这项服务一经推出即受到手机用户追捧。如今，在肯尼亚转账、汇款、取现、付款、偿还贷款等等业务，都可以通过手机完成，用户甚至不需要银行账户。

　　萨法利首席执行官迈克尔约瑟夫介绍说，肯尼亚传统的银行系统基础较差，银行网点本来就不多，还因为银行传统上瞄准高端客户而采取了立足主要城市的战略，相应的银行服务价格也较高，比如，普通客户如果到一家银行转账20美元，银行收取的服务费甚至可能会高于转账金额。所以，大部分国民都没有银行账户，更谈不上享受银行服务了。

　　相比之下，由于M-pesa用户所有的操作基本都通过短信完成，不需要银行账号，也不存在月费、最低账户余额等要求，所以完全符合客户需求，也因此在肯尼亚迅速发展起来。目前，M-pesa的成功经验已被全球多个国家复制。毗邻肯尼亚的坦桑尼亚，便于2008年4月由沃达丰公司引入了M-pesa业务。

　　如今，在肯尼亚，咖啡种植园主通过发短信就可以给手下的工人发工资；在坦桑尼亚，沃达丰的用户们同样通过发短信就可以缴纳电费。在坦桑尼亚首都达累斯萨拉姆，C.C.B.R.T.康复医院通过发短信，为偏远地区的妇女送去路费，以便她们可以到医院接受手术，消除病痛。

　　沃达丰M-Pesa业务商业发展经理Peter Cornforth表示：“对于电信运营商来说，手机银行是一项全新的业务。它首次将这里的人们与重要的银行服务联系到了一起，并正在对他们的生活产生积极的影响。”